Assicurazione auto mensile o a rate: come funziona e quando conviene

In base alla classe di merito di provenienza, all’età dell’automobilista, alla regione in cui vive e ad altri fattori, il costo dell’RC auto può avere un costo molto elevato, da versare – nella maggior parte dei casi – in un’unica soluzione. Da questo nasce l’esigenza, molto diffusa, di dilazionare la spesa. Un bisogno che può essere soddisfatto, appunto, dall’assicurazione auto a rate.

Nei fatti, un’assicurazione auto a rate è una normale RC auto con durata annuale il cui premio, invece che essere pagato in un’unica soluzione una volta all’anno, viene spalmato su 3, 6 o 12 mesi. La copertura è continua per tutto l’anno – a meno che non si decida di sospenderla – e consente una pianificazione finanziaria più flessibile, evitando un esborso iniziale significativo.

A fronte di questa possibilità, però, chi sceglie la polizza auto a rate tende a pagare di più rispetto alla polizza con pagamento unico annuale.

Questo perché l’assicurazione a rate implica dei costi di gestione aggiuntivi per la compagnia, aumenta il rischio di insolvenza, ed è più probabile che il cliente la sospenda interrompendo la continuità dei premi.

L’assicurazione auto a rate mensili con finanziamento, invece, è un vero e proprio prestito, con tanto di applicazione di TAN e TAEG. Non è detto che il finanziamento venga concesso. Ed ecco perché alcuni automobilisti cercano l’assicurazione auto online più economica, a rate ma senza finanziamento.

Iniziamo col dire che, sebbene la maggior parte delle compagnie assicurative in Italia offra il frazionamento del premio annuale, sono poche quelle che permettono di pagare l’assicurazione auto in 12 rate, cioè con addebito automatico mensile su carta o conto corrente.

In parole semplici, l’RC auto a rate mensili funziona così: in fase di preventivo, se disponibile, si può scegliere l’opzione del pagamento rateale. Alcune compagnie ti fanno procedere online dal sito o dall’app; altre richiedono di recarsi in agenzia e finalizzare la procedura di sottoscrizione di persona. L’addebito avviene automaticamente sul metodo di pagamento scelto e in genere prevede l’applicazione di costi aggiuntivi rispetto alla polizza con pagamento in un’unica tranche.

Ci sono assicurazioni auto mensili con e senza finanziamento. Nel primo caso, dal momento che interviene una finanziaria, la polizza ha le stesse dinamiche dei prestiti personali finalizzati. Viene da sé che la polizza auto rateizzata viene concessa in genere solo a chi ha un reddito regolare e documentabile, solitamente attraverso un contratto a tempo indeterminato con busta paga o, per lavoratori autonomi, tramite dichiarazione dei redditi. Se la richiesta di rateizzazione va a buon fine, la compagnia assicurativa riceve l’importo in un’unica soluzione, mentre l’automobilista lo restituisce suddiviso in rate.

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Dal punto di vista del premio, sempre considerando l’ipotesi del finanziamento, quest’ultimo aumenta in base al TAN e al TAEG previsti dalla società di credito. Di conseguenza l’assicurazione auto mensile rateizzata ha un costo superiore rispetto a quella tradizionale annuale, in cui il premio viene versato in un’unica soluzione e senza l’intervento di intermediari.

Assicurazione auto a rate senza finanziamento

La polizza auto a rate senza finanziamento non prevede l’intervento di alcuna società di credito. In questo caso la rateizzazione è concessa direttamente dalla compagnia assicurativa, che non applica interessi al frazionamento mensile, trimestrale o semestrale. Eventuali costi extra sul servizio sono a discrezione della compagnia con cui si stipula la polizza e vengono specificati nel dettaglio dell’offerta. L’istruttoria non è prevista, ciononostante l’impresa assicurativa potrebbe consultare il CRIF per accertarsi che il richiedente non sia un cattivo pagatore.

Assicurazione a rate

L’assicurazione auto a rate non è altro che una RC auto che prevede la possibilità di pagamento dilazionato del premio in due o più mesi anziché in un’unica soluzione. Il numero di rate, le condizioni e le modalità di pagamento variano a seconda del contratto e della società assicurativa. Inoltre, è possibile sospendere la polizza se l’auto non viene più utilizzata, ricevendo indietro la parte del premio non goduto.

Assicurazione temporanea

Con il termine assicurazione temporanea auto ci si riferisce a una polizza che copre un veicolo per un periodo inferiore all’anno, tipicamente da qualche giorno a qualche mese. Questa polizza dovrebbe rispondere a esigenze temporanee di copertura ma, come abbiamo spiegato nel dettaglio nella nostra guida sulle assicurazioni auto temporanee, questa soluzione oggi è più teorica che pratica.

Assicurazione chilometrica

Nel caso delle assicurazioni auto chilometriche, il premio è calcolato in base ai chilometri effettivamente percorsi, quindi si paga solo per l’uso effettivo dell’auto.

Conclusioni

Insieme all’assicurazione a chilometri o a consumo, l’assicurazione a rate è l’opzione da considerare se si ha l’esigenza di una copertura per breve durata. Nell’offerta standard delle compagnie assicurative, infatti, non si trovano le cosiddette assicurazioni temporanee.

Molte compagnie offrono il pagamento a rate dell’assicurazione auto, mensile compreso. Ecco una panoramica utile per scegliere l’assicurazione auto online migliore per te:

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UnipolSai consente di pagare la polizza auto annuale in 12 mesi anziché in un’unica soluzione, senza interessi e senza costi aggiuntivi. Non si tratta di un finanziamento. Funziona così: ogni mese ti viene addebitato l’importo della rata sul metodo di pagamento scelto (conto corrente, carta di credito o di debito). Non sono accettate carte prepagate.

Per attivare il pagamento mensile bisogna andare in agenzia in fase di acquisto di nuova polizza o di rinnovo. È possibile modificare la modalità di pagamento, se cambi idea: basta andare sul sito o sull’app di UnipolSai nell’area riservata. Oltre al pagamento dilazionato in 12 mesi, l’assicurazione RC Auto di UnipolSai KM&Servizi offre anche un anno di canone di UnipolMove, una delle alternative a Telepass, e uno sconto fino al 30% sulla polizza.

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Prima (recensione) offre la possibilità di pagare l’RC Auto annuale in 12 rate mensili senza bisogno di finanziamenti, con addebito automatico su carta di credito o PayPal. In questo caso non è possibile effettuare pagamenti ricorrenti con RID e domiciliazioni bancarie, e il pagamento del premio tramite bonifico bancario è disponibile solo per le polizze con pagamento annuale.

L’addebito della polizza mensile avviene tra il 26 e il 27 del mese precedente, garantendo la copertura per il mese successivo. È importante considerare i costi aggiuntivi: tra l’8% e il 15% per l’RC Auto e fino al 15% di maggiorazione per tutte le altre garanzie accessorie.

Come procedere?

1. Visita il sito di Prima.
2. Calcola il preventivo e verifica se il frazionamento mensile è disponibile (non sempre lo è).
3. Se disponibile, seleziona l’offerta base o aggiungi le garanzie accessorie desiderate.
4. Procedi con l’attivazione della polizza direttamente dal sito.

La sospensione della polizza è sempre lecita e gratuita, permettendoti di mantenere la copertura attiva solo quando necessario e di sospenderla gratuitamente in qualsiasi momento, prorogandone la validità.

Con Genertel è possibile pagare la polizza auto a rate: la scelta dell’opzione viene fatta durante la fase finale del preventivo. Le rate del premio possono essere pagate esclusivamente tramite carta di credito o debito abilitate ai pagamenti online; bonifici bancari e carte prepagate non sono accettati.

È importante notare che l’opzione di pagamento a rate non è sempre disponibile e che non è previsto il frazionamento in 12 mesi. Le rate possono essere trimestrali o semestrali, cioè 4 o 2 rate all’anno. Inoltre, la scelta di pagare a rate con Genertel comporta un aumento del costo del premio annuale dell’RC Auto: del 4% per le rate semestrali e del 4,5% per le rate trimestrali.

Se il contratto prevede un pagamento rateale, il contraente è tenuto a rispettare la modalità concordata durante la stipula, pagando gli importi pattuiti alle date convenute. Al momento della stipula, deve essere pre-autorizzato il prelievo automatico delle rate successive, che verrà effettuato 10 giorni prima della scadenza della rata stessa. Se l’addebito non andasse a buon fine e il contraente non provvedesse al pagamento dell’importo dovuto, verrà effettuato un nuovo tentativo di prelievo 10 giorni dopo la scadenza della rata. Questo tentativo di addebito si intende pre-autorizzato dal contraente che ha scelto la modalità di pagamento rateale.

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AXA non prevede la possibilità di pagamento della polizza auto annuale con frazionamento mensile. Si può scegliere il pagamento semestrale in due tranche, a fronte di una maggiorazione. Tuttavia, non è possibile procedere online sul sito di AXA. Per conoscere condizioni, costi e modalità di attivazione bisogna rivolgersi all’agenzia o chiamare il servizio clienti.

In genere l’assicurazione auto mensile o a rate ha un costo più alto rispetto all’assicurazione pagata in un’unica soluzione. Di base, il calcolo del premio si basa su una serie di fattori, come il modello di auto, l’età, la professione e il luogo di residenza dell’assicurato, la copertura e la presenza di eventuali garanzie aggiuntive. È importante notare che l’onere aggiuntivo applicato per la rateizzazione ha un impatto sul costo complessivo del premio assicurativo.

Secondo i dati IVASS, nel mese di maggio 2024 il prezzo medio dell’RC auto è di 400 euro, in aumento su base annua del +6,8% in termini nominali e del +6,0% in termini reali. In aprile la crescita nominale annua era stata pari a +7,9%.

Tranne per alcune eccezioni, le compagnie richiedono il pagamento delle rate tramite carta di credito.

Accanto all’addebito su carta di credito troviamo l’addebito su conto corrente o carta di debito o prepagata, in alcuni casi il bonifico bancario, PayPal e altri metodi di pagamento. Va specificato che il pagamento con metodi diversi dalla carta di credito è accettato a discrezione della compagnia o della società di credito.

Da ciò deriva il fatto che, qualora il cliente non disponga di una carta di credito o di altro prodotto finanziario a garanzia dell’addebito, la richiesta di pagare l’assicurazione a rate potrebbe essere rifiutata.

A questo punto, vale la pena chiedersi cosa accade se una rata del premio non venga pagata.

In tal caso, ai sensi dell’art. 1901 cc, l’assicurazione resta sospesa fino alle ore ventiquattro del giorno in cui il contraente paga quanto è da lui dovuto. Se alle scadenze convenute il contraente non paga i premi successivi, l’assicurazione resta sospesa dalle ore ventiquattro del quindicesimo giorno dopo quello della scadenza. La sospensione della copertura, tuttavia, interviene solo nell’assicurazione rateizzata dalla compagnia.

Nella polizza a rate con finanziamento, l’intermediario ha già versato il premio integrale all’impresa assicurativa, che ha attivato una copertura annuale. Di conseguenza, nel caso in cui si verifichi il mancato pagamento di una rata, le conseguenze non influiscono sul contratto assicurativo in sé, ma riguardano piuttosto il contratto di finanziamento. In queste situazioni si possono ricevere dei solleciti per il pagamento delle rate scadute e, nei casi più gravi, potrebbe essere intrapresa un’azione legale per recuperare il credito in modo forzato.

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Come abbiamo visto in questa guida, le assicurazioni auto mensili o a rate hanno vantaggi e svantaggi. Li riepiloghiamo di seguito: